Responsabili politici

La proposta della Commissione europea e la posizione del Parlamento europeo porterebbero ad un intervento sproporzionato sul mercato con un'analisi inadeguata degli effetti che tale intervento potrebbe avere.

Il mercato digitale richiede infrastrutture di pagamento efficienti che a loro volta richiedono investimenti ed innovazione da parte dei fornitori di servizi finanziari.

Sia la proposta della Commissione Europea che la posizione del Parlamento Europeo porterebbero ad un intervento sproporzionato nel mercato con un'analisi inadeguata degli effetti che tale intervento potrebbe avere.

Come si è visto in altri paesi che hanno già fissato un limite all'interscambio, questo approccio finisce per danneggiare gli stessi consumatori e le imprese che intende proteggere.

L'attenzione dovrebbe essere sullo sviluppo di un approccio pragmatico, che aumenti l'efficienza e la trasparenza dei pagamenti elettronici in modo che tutte le parti lavorino insieme per migliorare l'economia europea. Solo in tal modo vincono tutti.

Tutti i rischi associati ai pagamenti con carta di credito vengono assunti dagli emittenti delle carte, non dai consumatori o dai commercianti. Ad esempio, nel caso in cui il consumatore non paghi per la transazione, l'emittente della carta assorbe i costi senza alcun addebito al commerciante o al consumatore. Il valore di questa "garanzia di pagamento" supera il costo delle commissioni interbancarie.

Le carte commerciali (di credito) forniscono un profitto netto totale di 9,3 miliardi di euro nella UE - Il Regno Unito e la Germania prendono circa il 34% dei profitti netti totali per il fatto di avere il più alto uso in tutta l'UE.

I limiti alle commissioni interbancarie potrebbero tradursi in una riduzione dei profitti netti di 645mn di euro per gli emittenti, portando ad un aumento dell'81% nelle commissioni per le carte di credito (20 euro per carta) ed un calo nei profitti netti per le piccole e medie imprese al netto di 645mn di euro.

Molte piccole e medie imprese come i commercianti accettano carte, perché semplificano il processo di acquisto di scorte e forniture sostituendo l'ingombrante ordine di acquisto ed il controllo del processo scritto tradizionalmente utilizzati per queste operazioni. Anche se questo può sembrare un vantaggio relativamente modesto, può essere estremamente importante per i piccoli commercianti nella gestione del flusso di cassa. Supponendo che il valore medio delle transazioni rimanga lo stesso, una riduzione del volume totale delle carte del 40% ridurrà i profitti netti di 1 miliardo di euro per i commercianti anche con ridotti costi di servizi commerciali, rendendo più difficile per i commercianti giustificare il costo dell'accettazione di carte commerciali.

Supponendo che il valore medio delle transazioni rimanga lo stesso, una riduzione del volume totale delle carte del 40% ridurrà i profitti netti di 1 miliardo di euro per i commercianti anche con ridotti costi di servizi commerciali, rendendo più difficile per i commercianti giustificare il costo dell'accettazione di carte commerciali. Ciò colpirà l'economia europea.

I commercianti più grandi sono in grado di trattare per ottenere la riduzione del costo pieno dalla regolamentazione delle commissioni interbancarie, mentre le piccole e medie imprese non possono farlo. Questo mette i commercianti più piccoli in condizioni di svantaggio.

Con il calo dei volumi di prestiti bancari (per esempio nel Regno Unito questa quota è diminuita ad un tasso del 4% annuo dal 2010), le carte commerciali sono una forma fondamentale di credito rapido per le piccole e medie imprese, con fino al 55% che si basano sulle carte di credito aziendali nel Regno Unito

Una riduzione del credito di 372 milioni di euro per le piccole e medie imprese e per i commercianti di tutta Europa.

Una ridotta disponibilità di credito significa anche che i titolari di carta che acquistano da piccole e medie imprese avranno meno credito disponibile da spendere.

La missione dell'UE è quella di eliminare le barriere per rendere la vita più facile e meno costosa per i cittadini, il limite ai costi per l'interscambio farà esattamente il contrario.

In Australia sono stati implementati dei limiti alle commissioni interbancarie e, di conseguenza, i consumatori ora pagano il 50% in più per le loro carte. I piccoli commercianti australiani ora pagano fino a dieci volte di più per accettare pagamenti con la carta rispetto ai grandi commercianti. Le commissioni per le carte di credito standard a quattro parti sono aumentate del 22% tra il 2001 e il 2004, mentre le commissioni annuali per le carte premio sono aumentate del 47% -77%. Come risultato, i titolari di carta in Australia stanno ora pagando circa 480 milioni di dollari australiani in più di commissioni aggiuntive per le carte di credito ogni anno. Nel frattempo, il valore del punto premio per le carte a quattro parti è diminuito di circa il 23%. I limiti alle commissioni interbancarie hanno anche favorito i commercianti, nella misura di circa 850 milioni di dollari australiani all'anno, ma i commercianti devono ancora dimostrare che questi risparmi sono stati trasferiti ai consumatori. In media, gli aumenti per gli utenti di carte a quattro parti hanno superato i costi medi dei servizi commerciali. Nel 2002, la Reserve Bank of Australia ha ridotto le commissioni interbancarie del 50%, facendo risparmiare ai rivenditori 850 milioni di dollari australiani all'anno. Per i consumatori, purtroppo, questo ha significato stanno pagando circa 500 milioni di dollari australiani in più in costi aggiuntivi per l'uso della carta per coprire il deficit, dato che i profitti sono diminuiti. Questo si è tradotto nel 22% in più in tasse annuali per le carte di credito standard e nel 77% in più per le carte premio. In media, gli aumenti per gli utenti di carte a quattro parti hanno superato le tariffe medie dei servizi commerciali.

In Spagna c'è stato un aumento del 50% delle commissioni annuali per le carte di pagamento a quattro parti standard, che ha comportato un costo complessivo per i consumatori di 2.350 miliardi di euro nel periodo di cinque anni. Dal momento dell'accordo le operazioni medie con le carte di pagamento standard a quattro parti sono diminuite da 52,1 euro del 2005 a 44,3 euro nel 2010, mentre la media delle operazioni su Bancomat è passata da 91,2 euro a 117,2 euro. Una riduzione dell'intertscambio nel 2005 di quasi il 60% ha comportato un aumento del 50% nelle commissioni per le carte di credito. I commercianti spagnoli hanno ricevuto una riduzione MSC di 2.749 milioni di euro sotto forma di scambio di limitazione dei costi all'interscambio durante questo periodo di cinque anni e non vi è alcuna prova che anche solo una frazione di questo risparmio sia stato trasmesso ai consumatori attraverso prezzi ridotti o attraverso un miglioramento dei servizi forniti.

Negli Stati Uniti, dove sono stati attuati dei limiti alle commissioni interbancarie, molti conti bancari gratuiti o a basso costo sono stati eliminati. I consumatori ora pagano delle commissioni aumentate per i servizi dei conti di deposito di base. Negli Stati Uniti la legislazione nel 2010 ha attuato una riduzione delle commissioni interbancarie di quasi il 50%, facendo risparmiare ai rivenditori una stima pari a 8 miliardi di dollari all'anno, ma i consumatori hanno scoperto di dover pagare di più per gli stessi prodotti pagando maggiori oneri per i servizi bancari tradizionali ed usufruendo di premi ridotti.

Negli Stati Uniti la legislazione nel 2010 ha attuato una riduzione delle commissioni interbancarie di quasi il 50%, facendo risparmiare ai rivenditori una stima pari a 8 miliardi di dollari all'anno, ma i consumatori hanno scoperto di dover pagare di più per gli stessi prodotti pagando maggiori commissioni per i servizi bancari tradizionali ed usufruendo di premi ridotti.

Ci stiamo muovendo verso un'economia digitale e l'UE sta guidando questo processo. I limiti ai costi delle commissioni interbancarie ci riporta indietro e mette le società che emettono le carte in una posizione più debole per gli investimenti in innovazioni costose come la tecnologia contactless, i pagamenti mobili, i portafogli elettronici o la maggiore sicurezza.

I pagamenti elettronici aiutano i governi a migliorare i servizi, e ciò consente di risparmiare i soldi dei contribuenti diminuendo le frodi ed i rifiuti associati ad i pagamenti cartacei, e li aiutano anche a competere in un'economia globale, mettendoli sullo stesso piano in termini di servizi e di concorrenza per la loro valuta.

I pagamenti elettronici aiutano lo sviluppo delle infrastrutture e la competitività nei costi.

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